第三方支付早期手续费高达30%,现在却要想着怎么体面的离开...

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(首先,图文无关,只是让你感受本文氛围)
不得不说,中国中小第三方支付机构的寒冬已至,已经有不少已经冻死或者在等待冻死。
消失的套利空间
点融网CEO郭宇航遇到过很多买卖牌照的中介。2014 年,他曾参加了一次牌照买卖的谈判。当时,一位中介自称认识央行的人,并保证能够申请到牌照。这位中介说,现在贵州、广西没有批过一张支付牌照,理论上,一个省央行会给一个。中介对于自己发现边缘省份这样的一个机会似乎比较满意。
当时牌照的报价是 8000 万到 1 亿。而郭宇航要做的工作是交付定金即可,后续的牌照申请等工作由中介全权负责。中介还向他保证,申请的是一个干净的、没有业务的壳,能够拿到央行的批文,十二月份交上去,一月份就能看到公告。之后的步骤就是,看到公告补交剩下的钱。中介还很认真地讲述了每个环节的付款方式等。
买卖双方的需求都很活跃,这是当时郭宇航参与过后的一个感受。
而就在这几年间,支付牌照已经从几千万元涨到了十多亿元。
“想靠拿支付牌照建立一套套利机制的,这种‘初心’已经不可能了。”陈岸告诉创业家&i黑马。
陈岸最初是在家电连锁业,从 2007 年转入中小企业融资服务领域。在工作中遇到融资难的问题后,他成立了担保公司和小额贷款公司,并在 2013 年成立头狼资本做天使投资,关注互联网金融等领域。
“我们在几年前就研究过互联网支付的价值。”陈岸说,早前还可以挪用一下备付金,但现在根本没有价值。
陈岸时不时会在微信群看到有关牌照买卖的信息。由于购买时单价很高,卖牌照者在出手时的期望值也相对较高。
政策的出台使得买方市场急剧收缩。那些想依靠牌照买卖赚取差价的个人正在退出。而那些想要通过获取牌照构建一个支付链,把这里面的资金沉淀利用起来的集团买家,也消失了。现在的买家是有场景、有业务的公司。
牌照卖到大公司,之后也不会被卖出来了。可交易的牌照在急剧减少。尤其是,今年 6 月,第四批支付牌照(共 95 家)面临续牌大考,其中十几家都被处罚或集中通报过。
“空壳牌照这一轮走完之后,可能就很难再看到这样的交易。”郭宇航说。
早期支付低门槛高获利
实际上,早在 2008 年,钱袋宝/神州付创始人孙江涛就收到了来自快钱创始人关国光的收购邀约,收购价是 5000 万元,包括一部分现金和一部分快钱的股权。不过,二者并未达成一致。
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孙江涛的钱袋宝在2016年10月传10亿卖给美团
那个时候出现的第三方支付机构,大多是纯网关型,通过与各银行做接口,为需要的商家提供网上支付通道。
这些公司主要通过向商家收取手续费获得盈利。而为了获取客户,竞争异常激烈。
钱袋宝曾向某家客户收取30%的手续费。这个数字后来降到15%,甚至8%以下。在相当长的一段时间内,他收到商户的诉求是能否继续降价,因为类似快钱这样的竞争对手能够提供更低的价格。
绝大多数支付机构都在做网关业务,这在关国光看来毫无创新。快钱想要寻求转变,在 2006 年,将更多的精力放在了线下渠道。而在与传统企业接触后,其发现支付可以深入到一个企业的供应链和分销等系统。
快钱除了提供网上支付、电话支付和POS支付等支付方式外,还为商家提供一站式解决方案,帮助后者覆盖更多的用户。随后,其还为传统企业开放了更多应用,以提高它们的财务效率。快钱的方案应用在了多个行业。 2014 年,万达以3. 15 亿美元入主快钱。
“为商家做后台账务管理,确实是行业支付发展的一个态势。”易宝集团CEO唐彬告诉创业家&i黑马,易宝支付并非全行业都加入,也有暂时还未涉及的行业。
越来越多的第三方支付机构加入到了这一行列。
孙江涛在还没有做支付时,就听说航空行业一年电子票务的量能够达到 1000 亿元。但同时,他又看到了另一组数据显示,支付在该行业一年的交易规模是 4000 亿元。实际上,这其中涉及到了从票务公司到中航信,中航信到一级代理、一级代理到二级代理等几道结算程序。
“每道结算都有不同的需求,一家支付公司进去做开发、定制,等你把这家公司一年、半年做完了,另外一家公司会把另外一个阶段的截过来。所以这四个阶段可能会被不同家公司分割,去吃掉。那这样的话,整个产业就变成一个 4000 亿的规模,因为它流动的次数是非常多的。”孙江涛说。
直到 2011 年央行发放首批支付牌照,获得“准生证”的第三方支付机构的混战也没有结束。在增量有限的情况下,他们选择在存量市场展开竞争,几乎是一家增加一个商户,对应的另外一家就会丢掉这个商户。
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散养模式持续了5年,各公司也已经发展茁壮,针对此种不可持续的现象, 2016 年,央行出台了收单环节的制度规范。其中指出,手续费定价机制将由政府定价变为市场定价。灵活的市场定价会使得行业整体降价,直接影响到第三方支付机构的营收。此外,规范还指出将会渐次取消差异费率定价机制,这将使得套码空间变得越来越小。此前,由于不同商户对应不同的收单费率,第三方支付机构为了争夺商户,往往会人为将高费率类别调整为低费率类别。
对于第三方支付机构来说,致命的打击还来自“银行直连”模式的收回。“网联平台”的上线,意味着第三方支付机构将回归支付服务提供主体的身份,而不再拥有清算的职能。也就是说,庞大的资金沉淀将不复存在。过去的一段时间,监管部门曾经对多家机构开出罚单或吊销牌照,其中主要的原因就是这些机构擅自挪用备付金。
第三方支付未来要怎么死?
即使是支付宝和微信支付这样的巨头,面临新的政策也不得不寻求改变。
前段时间,蚂蚁金服召开发布会,表示将转型做TechFin公司,未来只做技术,支持金融机构做好金融。而在此后不久,双方即宣布将通过聚合支付,实现支付宝、建行双方的二维码支付互认互扫。而微信支付则在春节期间面向小众人群推出黄金红包。该理财产品有更高的收益率,能够带来更多的盈利空间。
对于苏宁和京东这样的大平台来说,找到大的场景,并做大交易规模至关重要。自 2016 年开始,苏宁支付就将更多精力放在了拓展B端市场上。而 2017 开始发力的京东支付,则选择进入邮币卡市场。
“拉卡拉在做金服,易宝也有支付板块,”郭宇航认为,对于这些排名靠前的第三方支付机构来说,做一站式的金融服务提供商还是有机会的。
不过,他同时认为,小的第三方支付机构在这个市场挣扎的意义已经不大,卖给大公司也算是一种调整。
去年,银监会下发文件,对P2P行业大额借款做出了限制。这对于做了多年大额标业务的公司来说无疑是巨大的打击。不过,很快“创新”就来了。有些P2P公司花费数千万购买金融资产交易所,将非标资产标准化以躲过限制。而新的监管政策也已跟进,即不允许P2P变卖资产交易所资产。
这就是一个猫和老鼠的游戏。一个政策下来,下面马上会有对策。谁又能保证第三方支付不会出新的花招呢?
文:创业家i黑马,作者:智晓锋,支付百科已获授权想不落下每一期央行解密、支付资讯首发,那就一定要点最上面蓝色字「置顶」我们的微信公众号啦!
                    
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本文作者2017-4-16 23:12
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